Как взять ипотечный кредит на покупку квартиры. Пошаговое руководство

Бесплатная консультация юриста по телефону: 8 (499) 677-17-74       8 (812) 241-16-36 Содержание:

Приобретение квартиры в ипотеку

При заключении сделки с банком нужно трезво оценить свои возможности: ипотека заключается на срок от 10 до 30 лет. В течение этого срока придётся гасить не только основной долг, но и проценты по кредиту. Кроме того, необходимо правильно подобрать ипотечную программу, это позволит выгодно купить квартиру. Рассмотрим основные этапы оформления ипотечного кредита.

Дадут ипотеку или нет?

Принятие решения

Для начала стоит решить, связываться с данным видом кредита или нет. Чтобы купить квартиру в ипотеку, нужно иметь стабильный доход. Ежемесячный платёж (кредит + проценты) составляет около 30% от суммы заработной платы. При этом платить придётся довольно долго, некоторые банки не разрешают досрочно погашать кредит пока, не будет выплачено 50% от основной суммы долга.

Кроме того, кредитор выдаёт не всю сумму, необходимую для приобретения недвижимости. Ипотечное кредитование предполагает наличие у заёмщика собственных средств в размере 10-20% от стоимости квартиры. Эти деньги идут на уплату первоначального взноса.

Даже если ваше финансовое положение находится на должном уровне, банк предъявляет свои критерии к заёмщику. Вот перечень обязательных требований кредитных организаций на 2017 год:

  • постоянная прописка на территории России;
  • возраст от 21 до 75 лет. При этом мужчинам призывного возраста при отсутствии военного билета банки гарантированно отказывают;
  • трудовой стаж свыше одного года, из которого 6 месяцев нужно отработать в одной организации;
  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие судимостей. Некоторые банки допускают выдачу займов лицам, отбывавшим наказание, но при этом судимость должна быть снята или погашена;
  • у заёмщика не должно быть непогашенных долговых обязательств перед другими банками;
  • стабильно высокий доход. Если уровня ежемесячного дохода не хватает на получение нужной суммы, допускается привлечение созаёмщиков: близкие родственники, не более трёх человек.

На консультации у сотрудника банка

Некоторых банках требуют поручителей, которые возьмут на себя обязательства в случае невыплаты ипотеки. Уровень дохода поручителя должен быть равным зарплате заёмщика.

Обратите внимание, что пошаговая инструкция по получению ипотеки гласит: банк вправе отказать в выдаче кредита только при явной неплатёжеспособности клиента (например, при официальном доходе в 10 000 рублей, вы хотите получить средства на покупку квартиры стоимостью в 5 000 000). Остальные случаи отказа считаются безосновательными и могут быть обжалованы в судебном порядке.

Выбор программы кредитования

Покупка квартиры в ипотеку – дело непростое и ответственное. Главное, выбрать оптимальную для себя программу ипотечного кредитования. Банки предлагают на выбор клиентов несколько вариантов. Рассмотрим программы социальной ипотеки, которые позволяют не только заключить договор с минимальным пакетом документов, но и выгодно для заёмщика.

Молодая семья

Каждой молодой семье на территории страны даётся шанс приобрести квартиру на льготных условиях. Кредит выдаётся при условии, что один из супругов в молодой семье моложе 35 лет. По этой программе государство субсидирует 35-40% от стоимости жилья, средства идут на уплату первоначального взноса.

Приобретение квартиры по военной ипотеке

Работники учебных заведений

Особенности приобретения квартиры в ипотеку по этой программе подразумевает льготную процентную ставку и субсидии от государства. Единственное условие – учитель может приобрести недвижимость только там, где он работает.

Военные

Купить квартиру по военной ипотеке может любой военнослужащий, проходящий военную службу по контракту. Суть военной ипотеки заключается в ежегодном поступлении денежных средств на лицевой счёт военнослужащего. Эти деньги обычно идут на уплату первоначального взноса за квартиру.

Последующие финансовые вливания используются для погашения основного долга по кредиту. Эта программа позволяет выгодно улучшить условия проживания и пользуется государственной поддержкой.

Ведомственные программы

Смысл такого кредита заключается в следующем: часть долговых обязательств заёмщика берёт на себя организация, где он работает. Например, РЖД предлагает своим сотрудникам купить квартиру с обременением по ипотеке на льготных условиях: первоначальный взнос 10% под 12% годовых. При этом железнодорожник оплачивает всего 4-5% по кредиту, остальное покрывает организация.

Необходимые документы

Чтобы правильно составить договор с банком, будь то военная ипотека или любая другая программа, заёмщик должен собрать пакет документов. Какие документы нужны для оформления ипотеки в 2017 году? Посмотрим, что говорит пошаговая инструкция на сей счёт:

  1. Анкета заявление. Заполняется при личном посещении банка или на сайте кредитора.
  2. Оригинал и ксерокопия паспорта.
  3. Справка, содержащая сведения о заработной плате. Форма 2-НДФЛ заверенная главным бухгалтером предприятия.
  4. Ксерокопия трудовой книжки, заверенная менеджером по кадрам или руководителем.
  5. Оригинал и ксерокопия военного билета.
  6. Если есть дети, нужно представить свидетельства о рождении.
  7. ИНН.
  8. Документы об образовании.
  9. Свидетельство о заключении/расторжении брака.

Сейчас мы привели основной перечень бумаг. Какие документы нужны дополнительно, рекомендуем уточнять в кредитной организации.

Ипотечная оценка недвижимости

Когда одобрили заявку

Если банк подтверждает выдачу кредита, менеджер называет вам одобренную сумму. Руководствуясь этими цифрами, можно переходить к процессу покупки. Для начала нужно подобрать квартиру. Учтите, что банки не будут связываться со следующими объектами:

  • деревянное или неликвидное жильё;
  • квартиры, находящиеся в долевой собственности (коммуналки);
  • недвижимость, находящаяся в аварийном состоянии;
  • дома, идущие под снос.

В указанных домах можно купить квартиру довольно выгодно, но в случае невыплаты ипотеки, банк не сможет продать такое жильё. Кроме того, выбранной жилплощади обязательно стоит сделать независимую оценку. Если документ уже имеется на руках у продавца, ксерокопию документа нужно представить в банк.

Если кредитора устраивает выбранная вами квартира, можно приступать непосредственно к процессу покупки. Банк обычно контролирует каждый этап сделки, в частности, передачу денег. Для этого сумма кредита помещается на депозитарное хранение. После перехода права собственности к заёмщику, продавец получает доступ к ячейке и забирает деньги.

Налоговый вычет

Налоговый вычет

По недвижимости, находящейся в ипотеке, предусмотрен налоговый вычет. Этот этап ипотеки позволяет вернуть в семейный бюджет 13 процентов, потраченных на покупку недвижимости.

Существует и другой вариант возмещения НДФЛ – освобождение от уплаты подоходного налога на срок погашения вычета. Возмещение 13 процентов по ипотеке имеет верхнюю планку. Например, на 2017 год максимальная сумма налогового вычета составляет 390 000 рублей. Деньги можно потратить на погашение кредита или личные нужды.

Подводные камни

Стоит упомянуть и о подводных камнях при ипотечном кредитовании. Насколько выгодно не было бы заёмщику приобретать квартиру, например, военная ипотека или программа «Молодая семья», банк всё равно остаётся в выигрыше. Причём вся выгода банка обычно прописана в договоре, который большинство из нас никогда внимательно не читает.

Квартира в ипотеке

Чтобы правильно взять ипотеку, рекомендуем обратить внимание на следующие пункты договора:

  1. Дополнительные траты. Обычно банк взимает комиссию за каждый этап своего участия. Сюда входит: обслуживание расчётного счёта, предоставление ячейки, оформление карты, транзакция денежных средств. За каждую операцию берётся незначительный процент от суммы, но в итоге получается приличная цифра. Выгодно ли это? Решать вам.
  2. Страхование. Порядок покупки квартиры в ипотеку подразумевает обязательное страхование недвижимости. Обычно страховые взносы берутся ежегодно в размере 0.5-1.5% от суммы займа.
  3. Недвижимость с обременением по ипотеке нельзя продать без одобрения кредитной организации. Кроме того, не допускается даже проведение перепланировки, если ремонтные работы отрицательно повлияют на стоимость жилплощади.
  4. Банк может наложить запрет на досрочное погашение кредита, изменять в одностороннем порядке процентную ставку, передавать долговые обязательства заёмщика третьим лицам (коллекторам), в случае необходимости требовать немедленного погашения всей суммы.

Обычно такие положения прописаны в договоре мелким шрифтом, поэтому не бросаются в глаза при беглом прочтении. Чтобы правильно оформить ипотеку на максимально выгодных для себя условиях, имеет смысл обойти несколько банков и ознакомиться с их условиями. Это поможет составить общее мнение и решить выгодно ли это для вас.

Остались вопросы? Напишите ваш вопрос в форме ниже и получите развернутую консультацию юриста:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.